ISA 계좌 단점 장점에 대하여 자세히 알아보고 주의사항에 대해서도 알려드리도록 하겠습니다. 젊은 층을 중심으로 절세에 대한 관심이 높아지면서 ISA 계좌 (개인종합자산관리계좌) 가입자가 급증하고 있는데요.
누적 가입자만해도 600만명을 넘어 만능통장이 아닌 이제는 국민통장이라고 불리고 있습니다. 오늘은 19세이상 국민 7명중 1명이 가입한 만능계좌의 장점과 단점에 대하여 알아보도록 하겠습니다.
ISA 계좌 장점 단점 개설꿀팁 조건 주의사항
ISA는 채권, 주식, 펀드, 예적금등 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 계좌입니다. 배당이자 소득의 200만원까지 세금을 물지않고 그 이상의 소득은 9.9%의 세율만 적용하는데요.
예를 들어 일반계좌의 경우 15.4% 세금을 내야하고 300만원을 벌면 462,000원의 세금을 납부하지만 ISA 계좌의 경우에는 99,000원만 내면 되는 것입니다. 여기서 발생한 수익은 금융소득종합과세에도 포함되지 않습니다.
ISA 계좌 장점이란
먼저 장점부터 알아보면 앞서 말씀드렸듯이 비과세와 과세이연으로 200만원까지 비과세로 처리해 준다는 것이며, 이로 인하여 납부할 세금을 줄일 수 있다는 장점입니다.
- 비과세 불리과세 혜택으로 절세효과
- 연금저축으로 이전하면 더 많은 절세효과
- 다양한 투자상품 매수 및 연계가능
- 납입원금을 자유롭게 출금가능
또한 납부할 소득을 바로 내지않아도 의무운영기간 3년후의 해지할 시점에 납부가 가능하다는것, 이 두가지는 모두 세금을 줄여주기 때문에 재투자를 통해 복리효과를 누릴 수 있습니다.
ISA개설 꿀팁
수익이 큰 종목에 투자를 하게 되면 변동성이 커지는데 손실난 종목도 절세혜택으로 활용할 수 있습니다. 그리고 3년이상 보유해야하므로 장기투자 종목을 선택하는 것이 좋으며, 안정적인 수익을 올릴 수 있는 종목으로 선택하도록 합니다.
- 장기투자 종목을 선별
- 수익 기대가 큰 종목 선정
- ELS 상품의 경우 2~3년 만기로 고수익 기대
ISA 계좌 단점 개설 주의사항
이번엔 단점에 대하여 알아보도록 하겠습니다. 3년이상 반드시 유지를 해야 비과세혜택이 가능하기 때문에 꼭 알고 가입을 해야하는데요. 이는 정확하게 단점이라기 보다는 가입조건에 해당되죠.
국내 상장된 주식과 ETF만 가능하며 3년이상 보유를 해야 절세혜택을 받을 수 있다는것 꼭 알아두시기 바랍니다.
- 납입한도- 년2천, 총 한도 1억원
- 가입기간- 3년이상 유지
- 투자종목- 국내 상장주식과 ETF만 가능
3년 만기 해지 후 재가입 유리한가
3년이 지나게 되면 ISA 계좌에 다시 가입을 할지 아니면 그대로 둘지, 연금으로 갈아타야할지 고민일텐데요. 의무가입기간 3년을 채웠다면 해지한 다음 재가입하는 전략이 유리합니다.
다시 재가입을 하게되면 ISA 계좌 조건이 새로 만들어지기 때문입니다. 하지만 이 역시 모든 가입자 들에게 유효한것은 아니기 때문에 조금 따져볼 필요는 있는데요.
금융소득이 많다면 해지는 신중하게
바로 전에 3년동안 단 한번이라도 이자배당소득이 년 2천만원을 넘어 금융소득종합과세 대상자가 되었다면 ISA가입이 어려운데요. 여기에서 해지하고 재가입을 한다면 2022년부터 24년의 3년동안 금융소득은 2천만원 미만이어야 한다는 것!
만약 가입을 한다면 이듬해 가입부적격 통보와 함께 각종 절세혜택도 사라지게 됩니다. 만약 앞으로 소득이 늘어난다면 처음 가입시 만기를 30~50년정도 길게 설정하는 것도 방법이 될 수 있겠죠.
ISA 운용방식 투자가능 상품
ISA 계좌는 운용방식과 투자가능 상품에 따라 일임형, 신탁형, 중개형으로 나뉩니다. 신탁형과 중개형은 가입자가 직접 투자상품을 선택하는 것이며, 일임형은 금융회사에서 투자성향별로 모델 포트폴리오를 제시하면 가입자가 이 가운데 선택하게 됩니다.
- 신탁형- 정기예금 (은행과 증권사에서 가입)
- 중개형- 국내주식, 채권 (증권사에서만 계좌 개설가능)
- 공모펀드, 상장지수펀드, 주가연계증권등은 신탁형과 중개형 모두 담을 수 있음
중개형 ISA가 인기가 있는 것은 주식을 직접 담을 수 있는 만큼 기대수익률이 높고 그만큼 절세효과도 크기 때문인데요. 증권사에서 가입할 수있는 중개형 ISA는 지난해 11월말 기준으로 489만9265개로 이 기간 전체 ISA 가운데 계좌수 기준으로 83% 그리고 금액기준으로 54%가 중개형으로 몰렸습니다.
연금저축 선택 주의사항
ISA 계좌는 연금전환 절세혜택이 있죠. 해지 후 60일 이내 연금계좌로 만기자금을 이체하면 세금공제 혜택은 300만원으로 줄게되며 최대 연 900만원에서 1200만원까지 공제한도가 늘어납니다.
연금저축은 중도인출을 가능하지만 원금이 보장되는 예금이나 채권투자는 어렵습니다. 반면 ISA 계좌는 중도인출 제약은 인지만 예금, 채권등 상품을 선택할 수 있는데요. 환승할 때에는 증권사의 이벤트도 꼼꼼히 따져보고 같은 금액일지라도 회사에 따라 사은품 액수가 달라지게 되므로 잘 살펴보도록 합니다.